银行降利率了,我的钱怎么办?

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这是简保君公众号的第634 篇原创文章

大家好,我是简保君。

最近的市场发生了一些变化,14号国有银行下调了个人存款利率——

到了18号,股份制银行也开始下调存款利率了…

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相信利率降低这事儿,咱们大多数人都不意外;意外的是,这降得是不是有点太快了?

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之前写过很多,我去银行的经历——

刚开始,我发现3年期定存利率普遍要比5年期定存利率高时,还有些惊讶这种「利率倒挂」的情况。

后来,又发现很多银行开始“劝退”长期存款,部分银行压根不支持5年期存款。

再后来,3年期存款也不太欢迎了,银行业务员推荐的都是1年期存款。

想搞明白银行怎么想的,首先得了解:银行吃的是「利息差」。

举个例子,小王去银行存了1笔钱,银行给到小王3%的利息,之后,银行把这笔钱再贷给小李,收小李5%的利息。

银行赚的就是这2%的利息差。

而今年的存款和贷款两个变量,一下收窄了银行的利息差。

其一是,大环境不好,有贷款的人很多选择提前还贷,没贷款的人在多多存钱;

其二是,市场活力不足,贷款利率降低,但这种时候大家都不想负债,贷款的人也少了。

最后,压力就给到了银行,所以这一系列的操作的背后,无非就是鼓励大家“别光顾着存钱,也拿点钱出来消费”。

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虽然,对未来长期利率走低这事儿早有预期,但确实没想到三四年时间,银行存款利率能从4%直接掉到2开头。

2019年,我存了一笔3年定期,利率是4.125%;今年存单到期时,转存3年期的利率是3.25%,当时已经打算买颐悦无忧了,但就差几天到期时,颐悦无忧早上发了停售通知,晚上就彻底下架了。

就在上周,工行3年期定存挂牌利率降到了2.6%。

与此同时,这两年国债利率也在往下走,去年3年期国债还能做到3.8%,而现在已经降到了3.05%。

其实很好理解,说白了,银行现在不缺钱,经济环境也很宽松;

但今年的股市、债市大家都看见了,入场的不看账户,没入场的暗自庆幸。

由于看不到利好的预期,大家更倾向于稳稳存一笔。

目前,真正能做到保本的理财投资品,就剩下三个了:国债、银行存款以及储蓄险,而其能长期/终身保本的,就只有储蓄险了。

之前不怎么显眼的储蓄险(复利3.5%),放在现在这个环境下再看:收益写进合同、锁定长期利率、不受市场波动稳健增值。

一张保单就能帮你在今天锁定了未来几十年的收益,稳稳赚钱。

所以,储蓄险突然火了。

之前喜欢定存的储户,开始将目光转向储蓄险。

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不过,既然银行已经有了动作,储蓄险恐怕也撑不了太久。

像金满意足这种高收益的产品,只会越来越少。

毕竟,现在锁定利率了,我们是开心,保险公司可承受着实打实的压力。

这段时间越来越多朋友开始关注储蓄险,了解到金玉满堂这款产品,产品讲了很多次,我在这里不赘述了。

还不了解的朋友可以参考: 我最爱的增额寿,也要下架了。

主要想提醒大家两点:

1)金玉满堂这样的产品,且买且珍惜,9月30日停售,之后无法加保,有购买/加保需求的朋友抓紧。

2)资金到位,看好产品的朋友可以先上车;根据之前的经验,在临近停售日时,大批用户涌入官网,会出现系统崩溃,而且早买早计息。

停售节点,后台消息回复会出现部分延迟,大家需要做产品演示的,可以直接找自己的专属规划师。

明天晚上我会做一场关于「金玉满堂停售丨专场答疑」的直播~

直播间里跟大家聊聊,最近市场上出现的一些变化,以及普通人在这样的环境下,要如何来系统性规划家庭资产配置。

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